怎么用
- 填入初始本金、年利率和存放的年数。
- 选择复利频率。货币基金类产品通常按日计息复利，很多理财产品按月，债券常见按半年；如果你只知道一个「年化收益率」，选按年即可。
- 如果之后还会每月存钱，填上每月定投金额，并选择是月初还是月末存入。
- 查看期末余额、其中有多少是你自己投入的、多少是利息。图表显示每年年末的余额，绿色部分是利息；下方表格列出同样的数字。
复利公式
名义年利率为 r，每年复利 n 次，存 t 年，本金 P 会增长到：
A = P × (1 + r/n)^(n × t)复利越频繁，每一小笔利息越早开始「利滚利」，余额增长得就越快一点。实际年利率反映了这个效果：(1 + r/n)^n − 1。名义年利率 5% 按月复利，实际年利率是 5.116%；按日复利是 5.127%。比较不同理财产品时，应该比较实际年利率，也就是七日年化、万份收益背后折算出来的那个数字。
每月定投
每月定投是一个年金。每笔投入 C 在月末存入、月增长率为 i 时，这些投入到期会增长到：
FV = C × ((1 + i)^m − 1) / i其中 m 是月数。如果在月初存入，每一笔都多增长一个月，结果要再乘以 (1 + i)。本计算器按月逐期模拟账户，把所选的复利频率换算成等效的月增长率，所以「每月定投 + 按季复利」这类组合也能正确计算。金额只在显示时才四舍五入到分。
国内定期存款不是复利
需要注意，银行的整存整取定期存款在一个存期之内按单利计算，到期一次性付息。比如三年期定期，三年里不会利滚利。只有选择「自动转存」时，到期的本息才会一起转入下一个存期，按存期复利。所以用本计算器估算定期存款时，把复利频率选成按年，结果会略微偏高。
72 法则
一个心算技巧：本金翻倍大约需要 72 ÷ 年利率 年。年利率 5% 时约为 14.4 年；按年复利的精确值是 ln 2 ÷ ln 1.05 = 14.2 年，也就是计算器里显示的「翻倍所需时间」。
算例
| 情景 | 结果 |
|---|---|
| 10 万元，年利率 3%，按年复利，5 年 | 115,927.41 元 |
| 每月定投 1000 元，年利率 2.5%，按月复利，10 年 | 136,171.94 元（累计投入 12 万元） |
| 1 万元，年利率 5%，10 年，按年复利 | 16,288.95 元 |
| 1 万元，年利率 5%，10 年，按月复利 | 16,470.09 元 |
| 1 万元，年利率 5%，10 年，按日复利 | 16,486.65 元 |
每月存 1000 元、存 10 年，自己一共投入 12 万元，按 2.5% 的年利率最终得到 136,171.94 元，其中 16,171.94 元是利息。利率越高、时间越长，利息在余额里的占比就越大，而且大部分利息出现在最后几年。这就是复利的作用，也是「早点开始存」比「以后多存一点」更重要的原因。
利率为 0 时，计算器只是把投入加起来：本金 5000 元，每月再存 100 元，存 3 年，共 8600 元。
局限
- 按固定利率计算。 真实的存款利率会调整，投资收益每年都在波动，用一个平均收益率计算会让增长看起来比实际更平稳，也无法反映亏损的风险。
- 不考虑通胀、税费。 名义收益 3%、通胀 2% 时，实际购买力每年只增长约 1%。基金的管理费、托管费也会减少最终结果。
- 只支持每月定投。 每年一次的大额存入或不定期存入，可以修改初始本金、分段计算来近似。
- 不构成投资建议。 这些数字适合用来比较不同方案，而不是对某项投资收益的预测。
常见问题
什么是复利？
利息计入本金之后，本身也开始产生利息。时间越长，增长越快，因为每年的利息都是按更大的余额计算的。
复利频率影响大吗？
有一点影响。1 万元、年利率 5%、10 年，按年复利是 16,288.95 元，按日复利是 16,486.65 元，多出约 1.2%。
定期存款能用这个算吗？
可以粗略估算，但要注意定期存款在一个存期内是单利，只有自动转存才会在存期之间复利。按年复利算出的结果会略高于实际。
定投选月初还是月末？
月初存入的每一笔都多增长一个月，结果略高。按你实际存钱的时间选择即可。
我输入的数字会被保存吗？
不会。计算在你的浏览器里完成，不会保存或发送任何数据。